Auch wenn Sie noch nie darüber nachgedacht haben, ist die Frage „Wie hoch ist mein liquider Web-Wert?“ eine Frage, die Sie sich stellen sollten. Ihr gegenwärtiges finanzielles Szenario zu verstehen, ist wichtig, um herauszufinden, wie Sie Ihre zukünftigen Ziele erreichen werden – zum Beispiel, ob Sie das Geld finden, um Ihren idealen Ruhestand zu finanzieren.

In diesem Artikel beantworten wir die Frage: „Was bedeutet Liquid Web Value?“ Außerdem klären wir, welche Immobilien als Liquid Web Value gelten und welche nicht, und wie man den Liquid Web Value berechnet.

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Wie hoch ist mein Liquid Web Wert?

Ihr liquider Webwert ist die gesamte Summe Ihres Vermögens, das sowohl bereits leicht verfügbares Geld als auch Vermögen sein kann, das Sie sofort in Geld umwandeln würden – abzüglich Ihrer Verbindlichkeiten.

Nach dieser Definition ist eine weitere Bedeutung von flüssigem Web-Wert als ein Maß, das Ihnen erlaubt, Ihre sofortige monetäre Sicherheit zu betrachten. Der Ausdruck „sofortig“ ist hier notwendig: Betrachten Sie Ihr flüssiges Eigentum als Eigentum, das es einfacher machen könnte, mit einer schockierenden Ausgabe umzugehen, die es ratsam ist, schnell zu bezahlen. Sie stellen eine Komponente der rechtzeitigen Sicherheit dar, die bei anderen Arten von Eigentum nicht gegeben ist. Und obwohl Kennzahlen wie Ihr kompletter Web-Wert Ihnen ein gewisses Konzept Ihrer allgemeinen monetären Sicherheit bieten könnten, besteht Ihr liquider Web-Wert nur aus dem Geld, auf das Sie in einer Sekunde zugreifen können.

Um zu wissen, wie Sie den Liquiditätswert für sich selbst oder Ihre Angehörigen ermitteln können, müssen Sie zunächst wissen, welche Immobilien in Ihrer Berechnung als „liquide“ eingestuft werden sollen. Lassen Sie uns dies aufschlüsseln.

Was der Liquid Internet Preis beinhaltet

Geld und Immobilien, die Sie schnell zu Geld machen können, tragen zu Ihrem liquiden Webwert bei. Diese Immobilien können Folgendes umfassen:

  • Finanzielle Sparkonten ohne Altersvorsorge
  • Geldmarktkonten (hochverzinsliche Konten bei Finanzinstituten)
  • Einlagenzertifikate (ein hervorragendes höher verzinstes Finanzsparprodukt Ihres Finanzinstituts)
  • Investitionen, ähnlich wie Aktien und Anleihen

Eine Einschränkung gibt es bei der Anrechnung von Aktien und Anleihen auf den Liquiditätswert im Internet: Wenn der Zeitpunkt für den Verkauf ungünstig ist, werden Sie mit Sicherheit Geld verlieren.

Der Börsencrash zu Beginn der COVID-19-Pandemie im März 2020 war beispielsweise ein schlechter Zeitpunkt, um Aktien und Anleihen zu vermarkten, da ihr Wert stark gesunken war (zum Glück nur innerhalb der kurzen Zeitspanne). Für diejenigen, die diese Immobilien in diesem Moment liquidieren (gegen Geld verkaufen) wollten, hätten sie höchstwahrscheinlich mit einem Verlust verkaufen müssen.

Darüber hinaus ist zu beachten, dass Sie in bestimmten Situationen bei der Veräußerung von Wertpapieren wahrscheinlich einen Kapitalzuschlag zahlen müssen. Dies müssen Sie bei der Berechnung Ihres wahren liquiden Webwerts berücksichtigen. Wenn Sie sich derzeit in einer bestimmten Einkommensgruppe befinden, die von Ihrer steuerlichen Situation abhängt, und wenn Sie wertgeschätzte Aktien aus einem alltäglichen Maklerkonto veräußern, müssen Sie zwischen 15 und 20 % Steuern auf die Höhe des erzielten Anteils zahlen.

Was der Liquid Internet Preis nicht beinhaltet

Sie sollten sich nicht auf Immobilien verlassen, bei denen es mehrere Wochen dauern kann, bis Sie sie gegen Ihren liquiden Internetwert auflösen können. Außerdem sollten Sie sich nicht auf Immobilien verlassen, bei denen Sie bei der Liquidation aufgrund von Vorfälligkeitsentschädigungen oder Wertverlusten an Lebenskraft verlieren würden. Zu diesen Vermögenswerten können gehören:

  • Investitionen, wie z. B. Immobilienfinanzierung, Glaubensbeteiligungen
  • Annuitäten (Waren mit Versicherungsschutz)
  • Autos
  • Hausrat und privater Besitz, wie Möbel, Kunstwerke und Schmuck

Wenn Sie sich dennoch dafür entscheiden, diese Immobilien auf Ihren liquiden Webwert anzurechnen, achten Sie darauf, dass Sie ihren Wert um etwa 30 % senken (oder um den Anteil, der für Ihre Steuerklasse relevant ist, zusammen mit den Einnahmen aus der Entnahme), wie wir es für das IRA-Konto in der Tabelle unten getan haben.

Marktliquidität vs. monetäre Liquidität

Neben dem allgemeinen Wert Ihrer liquiden Mittel ist es am besten, die Unterscheidung zwischen zwei Unterkategorien von liquiden Mitteln zu kennen. Diese Definitionen erleichtern Ihnen die zusätzliche Analyse Ihres Vermögens und Ihrer allgemeinen Geldtechnik.

  • Marktfähigkeit/Marktliquidität: Obwohl eine solche Liquidität wahrscheinlich riesige Immobilien wie Aktien, Anleihen und sogar Ihr eigenes Haus enthält, hängt ihr Wert letztendlich von den Launen des Marktes und/oder von der steuerrechtlichen Verantwortung ab. Das bedeutet, dass Sie zwar Geld aus der Förderung dieser Immobilien erhalten können, aber die Geldmenge ist möglicherweise nicht das, was Sie erwartet haben: Sie erhalten nur das, was die Immobilien für die Zeit, in der Sie sie fördern, wert sind.

    Außerdem müssen Sie je nach Menge, Entwicklung oder Gesamtrendite der von Ihnen geförderten Aktien oder Anleihen möglicherweise Kapitalertragssteuern zahlen. Und wie bereits erwähnt, können bei liquiden Vermögenswerten in der Grauzone, wie z. B. Ruhestandskonten vor und nach der Steuer, sowohl Steuern als auch Strafen für vorzeitige Abhebungen anfallen, wenn Sie solche Konten als liquides Vermögen behandeln und sie früher als nach den einschlägigen Richtlinien zulässig abheben.

  • Geldliche Liquidität: Die Art der Liquidität ist Geld in seiner wahrhaftigsten Form. Wenn ein Vermögenswert finanziell liquide ist, kann er entweder sofort in Geld umgewandelt werden, oder man kann ihn einfach auf die Schnelle abrufen, ohne dass er einen wesentlichen Wert einbüßt. Finanzielle Sparkonten, Girokonten, Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate werden alle als finanziell liquide angesehen.

Der Graubereich

Haben Sie sich schon einmal die Frage gestellt: „Umfasst der Liquiditätswert im Internet auch Rentenkonten?“ Die Antwort ist kein klares Ja oder Nein. In der Regel können Sie die folgenden Vermögenswerte als Teil Ihres liquiden Internetwerts berücksichtigen:

  • Vorsteuer-Ruhestandskonten, wie z.B. Einzelpersonen-Ruhestandskonten und vom Unternehmen gesponserte 401(okay)-Konten
  • Ruhestandskonten mit höherer Besteuerung einrichten, ähnlich wie Roth IRAs
  • Ihr eigenes Zuhause

Wort: In einer früheren Fassung dieses Textes wurden Ruhestandskonten vor der Steuer als illiquide und Ruhestandskonten nach der Steuer als liquides Eigentum in der Grauzone eingestuft. Diese Kategorisierung wurde jedoch angepasst, um Rentner und Händler in zahlreichen Lebensphasen zu berücksichtigen.

Auch wenn Sie Ihre Beiträge steuerfrei aus einer Roth IRA abheben können, müssen Sie wahrscheinlich Steuern und/oder eine zehnprozentige Strafe auf Ihre Erträge innerhalb des Kontos zahlen, weshalb es notwendig ist, einen Finanzplan zu erstellen, um den effektivsten Zeitpunkt für den Zugriff auf diese Gelder herauszufinden. Informieren Sie sich über die Grundsätze, die mit Roth IRA-Abhebungen verbunden sind.

Außerdem können Sie Ihr Eigenheim scheinbar als illiquiden Vermögenswert betrachten, bis Sie es in den nächsten 12 Monaten verkaufen wollen. Wenn Sie in der Lage sind, es zu vermarkten, denken Sie daran, die Abschlusspreise zu berücksichtigen, damit Sie nicht überschätzen, wie viel Geld Sie mit dem Verkauf verdienen werden.

Flüssiges von Unflüssigem trennen

Es ist notwendig, die anderen Möglichkeiten zu berücksichtigen, in denen die oben genannten Ruhestandsimmobilien Ihnen Liquidität bieten, insbesondere in Abhängigkeit von Ihrem Lebensabschnitt. Denken Sie über die folgenden Beispiele nach, um herauszufinden, welche Ihrer Immobilien monetäre Liquidität darstellen, welche Marktliquidität bieten und welche früher oder später zwischen liquide und illiquide wechseln können.

  1. Wenn Sie in Ihren 40ern sind und beschließen, eine steuerfreie Entnahme aus einem bestehenden Rentenkonto nach Steuern vorzunehmen, um eine überraschende Ausgabe zu decken, müssen Sie dennoch eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Sie können diese Strafe vermeiden, wenn Sie bestimmte Bedingungen erfüllen – sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater, wenn Sie diese Möglichkeiten entdecken möchten -, aber ein solches Konto sollte in diesem Stadium als praktisch illiquide angesehen werden. Es ist allenfalls ein Teil Ihrer Marktliquidität, sollte aber sparsam eingesetzt werden. Sie müssen seinen Marktwert betrachten und die Strafgebühren abziehen, um Ihren tatsächlichen Entnahmewert zu berechnen.
  2. Für diejenigen, die 55 Jahre alt sind und einfach in den Ruhestand gegangen sind, sind Sie seit kurzem berechtigt, sich aus Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten 401k ohne Strafen zurückzuziehen. Das bedeutet, dass Ihre Ruhestandskonten vor Steuern auf dieser Stufe Ihres Lebens liquide sind, obwohl Sie auf Abhebungen Steuern zahlen müssen, genau wie auf andere steuerpflichtige Einnahmen.
  3. Wer 59 ½ Jahre alt ist, im Ruhestand und ein nachversteuertes Ruhestandskonto besitzt, das nicht älter als 5 Jahre ist, kann sich von diesem Konto ohne Strafen und ohne Zahlung von Steuern zurückziehen. Zu diesem Zeitpunkt ist ein Ruhestandsvermögen nach Steuern sozusagen finanziell liquide. Warum „praktisch“? Weil Sie sich vergewissern sollten, dass Sie Ihre investierten Beiträge nicht mit Verlust verkaufen. Wenn Sie sich vergewissert haben, dass Sie beim Handel oder Verkauf keine Verluste machen, können Sie mit einem solchen Vermögen genauso verfahren wie mit einem Sparbuch oder einem Geldmarktkonto: Sie haben Zugang zu straf- und steuerfreiem Geld, sobald Sie es brauchen.

Diese Beispiele sind notwendig, da sich selbst eine Grauzone wie ein Haus als liquide erweisen kann (wenn Sie beispielsweise eine zuverlässige Schätzung des Wertes Ihres Eigenheims haben und planen, es auf einem Verkäufermarkt oder an einem interessanten Standort schnell zu verkaufen). Dennoch müssen Sie immer in erster Linie danach planen, in welche Klasse – liquide, illiquide oder teilweise liquide – ein Vermögenswert gegenwärtig fällt. Besitztümer können sofort in völlig andere Klassen wechseln, typischerweise im Alter, dennoch ist es finanziell nicht gesund, sich vorzustellen, dass ein illiquider Vermögenswert liquide ist.

Warum es notwendig ist, den Preis für flüssiges Internet wahrzunehmen

Sie haben nun ein klares Gefühl dafür, was ein liquider Webwert beinhaltet und was nicht. Das sind nützliche Informationen, denn es ist wichtig zu wissen, wie viel Geld Sie brauchen – und wie viel Geld Ihnen zu jeder Sekunde angeboten wird -, damit Sie auf überraschende Preise vorbereitet sind, wenn sie unvermeidlich auftauchen.

Wahrscheinlich besitzen Sie beispielsweise ein Haus, das in den nächsten 12 Monaten oder so ein neues Dach oder eine andere größere Ausgabe benötigt. Wenn Sie Ihren liquiden Web-Wert berechnen und feststellen, dass Sie einfach nicht genug Geld haben, um die Renovierung innerhalb dieses Zeitrahmens zu finanzieren, könnte dies ein Zeichen dafür sein, dass es an der Zeit ist, Ihren Finanzplan zu ändern.

Es kann sein, dass Sie eine Immobilie veräußern müssen, um Geld für Ihr neues Dach freizusetzen oder um im Ruhestand weiterzuziehen. Wenn Sie darüber nachdenken, einen Vermögenswert zu veräußern, sollten Sie sich auf die möglichen Auswirkungen konzentrieren, wie z. B. Gebühren und Steuern – abhängig von den Konten, von denen Sie das Geld abheben und wann Sie es abheben -, die Ihren Bewegungsplan und Ihre finanzielle Zukunft beeinflussen können. So ist es beispielsweise möglich, dass Sie die für die nächsten 12 Monate geplante Familienreise nicht antreten können.

Professioneller Tipp: Für diejenigen, die auf der Suche nach einem Überblick über die Gebühren und Steuern im Zusammenhang mit Ihren verschiedenen Konten sind, kann ein Finanzberater Sie durch diese Informationen führen. Er wird es Ihnen erleichtern, die geeigneten nächsten Schritte zu bestimmen und dann mit Ihnen zusammenzuarbeiten, um Ihren Finanzplan nach Bedarf zu regulieren, damit Sie Ihre Ziele trotzdem erreichen können.

Notfallfonds

Darüber hinaus ist es wichtig, seinen Bedarf an Bargeld zu kennen, um einen Notfallfonds zusammenstellen zu können. Die Notfallvorsorge ist ein wichtiger Teil Ihres langfristigen Finanzplans, denn sie hilft Ihnen, überraschende Rechnungen mit verfügbarem Geld zu bezahlen.

Die Notwendigkeit, einen Notfallfonds zu unterhalten, ist nicht mehr so allgegenwärtig wie früher: CNBC berichtet, dass in diesem Jahr 56 % der Menschen nicht in der Lage wären, eine Notausgabe von 1.000 Dollar mit ihren finanziellen Ersparnissen zu decken. Für diese 56 % könnte dies sowohl auf einen Mangel an Geldmitteln als auch auf die Unzugänglichkeit vorhandener, in illiquiden Vermögenswerten gebundener Mittel hinweisen. Beides bedeutet, dass Sie, wenn Sie in Notzeiten nicht auf Ihr Bargeld zugreifen können, nicht genügend davon in liquiden Vermögenswerten angelegt haben. Dies könnte Sie anfällig für Schulden oder Kredite für Ihr illiquides oder weniger liquides Eigentum (wie Ihr Auto oder Haus) machen.

Um einen Notfallfonds anzulegen, sollten Sie zunächst regelmäßig Ihr finanzielles Szenario beobachten. Sprechen Sie dann mit einem vertrauenswürdigen Fachmann, z. B. Ihrem Finanzberater, und ermitteln Sie Ihre monetären Schwachstellen und illiquiden Vermögenswerte. Das Ausmaß der Liquidität, die Sie benötigen, hängt ausschließlich von Ihrem Szenario ab, aber für den Anfang sollten Sie Ihren Geldumlauf, Ihre Einnahmen im Vergleich zu den Rechnungen, Ihre Immobilien und alle großen Rechnungen am Horizont berücksichtigen.

Schließlich sollten Sie 3 bis 6 Monatsrechnungen für die Wohnung zusammenlegen und das Geld so aufteilen, dass es immer liquide ist – manchmal auch in einem Spar- oder Geldmarktkonto.

Für diejenigen, die nicht mit Formeln hantieren müssen, gibt es eine andere Art von Strategie, die Sie anwenden können, um Ihren Notfallfonds endgültig zusammenzustellen: Legen Sie so viel Geld zusammen, dass Sie nachts gut schlafen können.

Wie Sie Ihren Liquid Internet Preis berechnen

Für diejenigen, die sich dennoch fragen: „Wie hoch ist Mein Liquid-Web-Wert?“, greifen Sie zu Stift und Papier – es ist an der Zeit, Ihre neu gewonnenen Informationen in die Tat umzusetzen und Ihren privaten oder Haushalts-Liquid-Web-Wert zu berechnen.

Wie man den Preis für flüssiges Internet berechnet

  • Schritt 1: Machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihres flüssigen und nicht flüssigen Vermögens und dessen Wert. Lassen Sie sich von den Beispielen in diesem Artikel beraten, die Ihnen helfen werden. Die Auflistung eines jeden wird kaum anders aussehen.
  • Schritt 2: Reduzieren Sie die Kosten für bestimmte Immobilien, um die Kosten für deren Veräußerung zu berücksichtigen. Ziehen Sie z. B. nicht weniger als 25 % vom Wert Ihres Eigenheims ab, um die Makler- und Genehmigungsgebühren im Zusammenhang mit dem Verkauf sowie die Preise für die Übertragung und Wiederherstellung zu berücksichtigen.

Professioneller Tipp: Es ist immer besser, sich vorzustellen, dass Ihr eigenes Haus viel weniger wert ist, als Sie es sonst annehmen würden. Auf diese Weise stehen die Chancen gut, dass Sie angenehm überrascht und nicht enttäuscht sind, wenn der Verkauf abgeschlossen ist.

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  • Schritt 3: Machen Sie eine Bestandsaufnahme aller Ihrer Verbindlichkeiten (Geldschulden). Diese können Ihre Hypothek, Autohypothek, Schülerschulden, Bankkartenschulden und sogar eine Hypothek von einem Familienmitglied umfassen, das Ihnen bei der Gründung eines Unternehmens hilft.
  • Schritt 4: Subtrahieren Sie Ihr nicht-liquides Vermögen und Ihre Verbindlichkeiten von der vollen Summe, und auch Sie sind zusammen mit Ihrem liquiden Web-Wert links.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie diese Berechnung aussehen könnte:

Zugehörigkeit  

% Niedrige Kosten

Flüssig

Haus

600.000$

25%

$450.000

Finanzielles Sparkonto für Nicht-Rentner

$1.000.000

10%

900.000$

IRA

$160.000

30%

$112.000

Roth IRA

50.000$

0%

50.000$

Automobil

25.000$

30%

17.500$

 

$1.835.000

 

$1.529.500

Fähigkeiten

     

Hypothek

   

$425.000

Autohypothek

   

20.000$

Schülerverschuldung

   

65.000$

Kreditwürdigkeitskarte

   

15.000$

     

$525.000

Internetpreis

   

$1.004.500

Liquid Internet Price (ohne Haus und Auto)

   

$537.000

Was bedeutet mein flüssiger Web-Wert für die Überwachung?

Auch wenn es notwendig ist, diese Berechnungen durchzuführen und ein vollständiges Bild Ihres liquiden, illiquiden und teilweise liquiden Vermögens zu haben, sollten Sie Ihr Stabilitätsblatt nicht allzu oft auf diesen Grad von Elementen hin überprüfen. Denken Sie ein paar Mal pro 12 Monate darüber nach, oder wenn sich eine ernsthafte Ausgabe anbahnt. Wie andere große Zahlen (z. B. Ihr kompletter Web-Wert) sind Berechnungen wie diese ein Maß für den langfristigen Fortschritt.

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Ein liquider Notfallfonds ist jedoch eine Maßnahme der kurzfristigen Sicherheit. Berechnen Sie die Menge an Bargeld, die Sie für den Notfall zur Verfügung haben, und überprüfen Sie sie ständig – und wenn Sie keinen Notfallfonds haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, Ihr finanzielles Szenario in naher Zukunft zu analysieren.

Sie müssen auch Ihr Verhältnis von illiquiden zu liquiden Vermögenswerten berücksichtigen, wenn Sie in Rente gehen. Wenn Sie 90 % Ihres Internetwerts in illiquiden Vermögenswerten wie Unternehmen und Immobilien haben, ist es ratsam, dafür zu sorgen, dass die verbleibenden 10 % die Rechnungen für Ihren täglichen Konsum decken. Für diejenigen, die mit diesem Verhältnis in den Ruhestand gehen, sollten Sie festlegen, wann Sie damit beginnen, illiquides Vermögen in liquides Vermögen umzuwandeln. Sie müssen nicht Ihr gesamtes liquides Vermögen verbrauchen – zusammen mit den Rentenkonten – und dann mit völlig illiquiden Gütern zurückbleiben, deren Verkauf Wochen oder Monate dauern wird.

Generell ist es notwendig, dass Sie Ihre Fortschritte und Ihre kurzfristige Sicherheit überwachen können. Wenn Sie dazu bereit sind, sollten Sie Ihren Finanzberater einbeziehen, um die Erstellung eines Sicherheitsplans zu erleichtern.

Gestalten Sie Ihren Geldplan mit Bay Level Wealth

Wenn Sie Ihren privaten oder Haushalts-Liquiditätswert berechnet haben, ist ein kluger nächster Schritt, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten, um Ihren Finanzplan zu erstellen oder zu ändern.

Ob Sie nun ein Unternehmen gründen oder sich auf den Ruhestand vorbereiten wollen, unsere Mitarbeiter bei Bay Level Wealth können Sie informieren, um sicherzustellen, dass Sie diese Ziele auf die richtige Weise verfolgen. Wir sind für Sie da, um Ihre Wünsche zu erfahren und Ihnen dabei zu helfen, so viel Geld wie möglich an Gebühren und Steuern zu sparen, die bei Abhebungen von Ihren Konten anfallen.

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