Können Sie wegen Ihrer Investitionen nicht mehr schlafen? Die Neugewichtung Ihres Portfolios ist eine hervorragende Option, um sich selbst etwas Ruhe zu verschaffen (und ein paar zusätzliche Stunden Schlaf pro Nacht). In diesem Artikel werden wir drei Indikatoren definieren, die darauf hindeuten, dass Sie Ihr Portfolio neu ausbalancieren müssen – wobei wir die Gefühle außen vor lassen. Außerdem beantworten wir die Frage: „Wie oft müssen Sie Ihr Portfolio umschichten?“ und stellen 5 steuerbegünstigte Sparkonten vor, damit Sie auswählen können, welche der Optionen am besten zu Ihrer individuellen Vermögensverwaltungstechnik passt.

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Wie oft müssen Sie Ihr Portfolio umschichten?

In der Regel müssen Sie Ihr Portfolio vierteljährlich bis jährlich neu ausbalancieren. Unabhängig davon, für welche Methode Sie sich entscheiden, funktioniert die Umschichtung am erfolgreichsten, wenn Sie sich selbst Leitlinien setzen und diese befolgen. Wenn Sie konsequent sind, fällt es Ihnen leichter, Ihr Portfolio zum richtigen Zeitpunkt umzuschichten.

Dennoch gibt es drei weitere besondere Indikatoren, die darauf hinweisen, dass ein Rebalancing erforderlich ist:

1. Wenn der Markt nach oben oder unten geht.

Sie erinnern sich vielleicht daran, dass der Aktienmarkt einen Sturzflug machte, als die COVID-19-Pandemie ausbrach. Bei Bay Level Wealth bestand unsere Rebalancing-Technik im Moment darin, unsere Kunden zu ermutigen, diese Chance zu nutzen, um Aktien zu einem niedrigeren Preis zu kaufen, nicht weil wir versucht haben, den Markt zu timen, sondern weil der Fairness-Anteil des Portfolios gesunken ist und unsere Rebalancing-Technik uns zum Kauf aufforderte. Die Umsetzung dieses Vorhabens erforderte einen starken Bauch. Wer kein Geld hatte, das er für den Kauf von Aktien verwenden konnte, musste sicherere, festverzinsliche Wertpapiere (Anleihen) verkaufen und risikoreichere Aktien (Aktien) kaufen. Das Wichtigste in einer solchen Situation ist, nicht in Panik zu verfallen und seiner Technik zu folgen.

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Sie können ein Rebalancing beschließen, das hauptsächlich darauf basiert, ob eine ausgewählte Anlageklasse um mindestens 5 bis 20 % steigt oder fällt. Wenn Sie diese Art von Parametern festlegen, müssen Sie sich eher an Analysen als an Emotionen halten. Vergessen Sie aber nicht, Ihren Finanzberater zu kontaktieren, wenn Sie ein ernsthaftes Ereignis in Ihrem Leben erleben, das Ihre finanzielle Situation verändern könnte.

2. während Sie eine große Summe Geld erhalten (oder ausgeben).

Wer plötzlich zu mehr Geld kommt, etwa durch eine Erbschaft oder einen großen Bonus, sollte diese Mittel nutzen, um sein Portfolio umzuschichten. Dies wird in der Regel bevorzugt, da es bedeutet, dass Sie Ihr Portfolio umschichten können, ohne Aktien verkaufen zu müssen und steuerpflichtige positive Faktoren zu berücksichtigen. Auch die Entnahme von Bargeld aus Ihren Anlagen ist eine Möglichkeit der Portfolioumschichtung.

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3. während Sie eine enorme Lebensveränderung erfahren.

Meilensteine im Leben wie der Kauf eines Hauses, die Geburt eines Kleinkindes oder der Eintritt in den Ruhestand sind typischerweise Anzeichen dafür, dass es eine gute Idee ist, Ihr Portfolio neu auszurichten, da sich nicht nur Ihre finanziellen Bedürfnisse, sondern auch Ihre Einkünfte geändert haben könnten.

Professioneller Tipp: Auch wenn Ihr Portfolio nur aus Aktien besteht, müssen Sie ab und zu eine Neugewichtung in Betracht ziehen. Ein diversifiziertes Portfolio sollte zahlreiche Anlageklassen umfassen, z. B. Aktien mit großer und kleiner Marktkapitalisierung. Da sich diese Anlageklassen unterschiedlich entwickeln, müssen Sie häufig die Menge jeder einzelnen Anlageklasse in Ihrem Portfolio ändern. Um auf das Beispiel der Pandemie zurückzukommen, so haben sich die Aktien von Unternehmen mit großer Marktkapitalisierung in dieser Zeit gut entwickelt, während die Aktien von Unternehmen mit geringer Marktkapitalisierung nicht so gut abgeschnitten haben. Wir haben im Rahmen unseres Rebalancings die Werte mit der besten Performance gekauft und die mit der schlechtesten Performance verkauft.

Warum ist eine Neugewichtung des Portfolios wichtig?

Der griechische Denker Heraklit sagte: „Das einzig Feste im Leben ist der Wandel.“ Das gilt auch für den Aktienmarkt. Da sich die Marktsituationen entwickeln, wird Ihr Finanzierungsportfolio zu zahlreichen Zeitpunkten innerhalb von 12 Monaten völlig anders aussehen. Die Neugewichtung des Portfolios ist eine hervorragende Methode, um sicherzustellen, dass Ihre Finanzallokation innerhalb Ihrer Risikotoleranzstufe bleibt. Diese Taktik hilft Ihnen außerdem, zu viel zu verkaufen und zu wenig zu kaufen, um Ihr Vermögen zu maximieren, und sie könnte möglicherweise Alternativen eröffnen, um Geld für eines der vermögenserhaltenden steuerbegünstigten Konten auszugeben, die wir im Folgenden vorstellen werden.

Wenn Sie beispielsweise 50 % Ihres Portfolios in den Aktienmarkt und die anderen 50 % in Anleihen investieren und die Aktien um 10 % steigen, könnte Ihr Portfolio aus dem Gleichgewicht geraten und keine 50/50-Aufteilung mehr aufweisen. Stattdessen sind Sie nun zu 55 % am Aktienmarkt engagiert, und Ihr Portfolio könnte aggressiver angelegt sein als zuvor.

In diesem Fall, für diejenigen, die eine Rebalancing-Philosophie zu befolgen hatten, wird es Informationen Ihre nächste Übertragung: Ergreifen Sie die Chance, 5 % Ihrer Aktien zu einem überhöhten Wert zu veräußern, Ihr Portfolio neu auszurichten (da Sie nur zu 50 % in den Aktienmarkt investiert sein wollen) und sich in sicherere Werte einzukaufen, um eine gewisse Gefahr vom Tisch zu nehmen.

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5 steuerlich-umweltfreundliche Finanzierungskonten, die bei der Umschichtung zu berücksichtigen sind

Beim Rebalancing müssen Sie immer auch die Steuern berücksichtigen. Es ist wichtig, eine Umschichtung so vorzunehmen, dass Ihr Vermögen erhalten bleibt – aber Sie wissen, dass das einfacher gesagt als getan ist, insbesondere in Bezug auf die Steuern. Eine Methode zum Sparen, bei der Sie nicht ständig Ihre Rechnungen im Auge behalten müssen, ist der Einsatz von steuerlich effizienten Anlagen.

Eine steuereffiziente Strategie trägt dazu bei, die Menge an Steuern zu verringern, die Sie auf Ihre finanziellen Ersparnisse und Investitionen zahlen, und sie ist ein wesentlicher Bestandteil Ihres Geldplans. Das Wichtigste bei steuerlich effizienten Anlagen ist, dass es viele Möglichkeiten gibt und einige davon für Ihre Situation besser geeignet sind als andere – überlegen Sie also genau, wo Sie Ihr Geld anlegen. (Tweet this!)

1. Vom Arbeitgeber finanzierte 401(ok)

Viele Arbeitgeber bieten diese Art von Altersvorsorgeplan an, bei dem Sie einen Teil Ihres Einkommens vor oder nach Steuern einzahlen können. Ihr Arbeitgeber wird dann einen bestimmten Anteil Ihrer Beiträge verdoppeln (die landesweit übliche Quote liegt bei knapp über 4 %).

Ein entscheidender Vorteil eines 401(ok)-Plans ist, dass Sie einen größeren Teil Ihres Einkommens in dieses Konto investieren können, als Sie in ein persönliches Rentenkonto (IRA) oder ein Roth IRA einzahlen können, was wir im Folgenden erläutern werden. Erwerbstätige unter 50 Jahren können bis zu 22.500 $ pro 12 Monate in ihren 401(ok) einzahlen, während über 50-Jährige zusätzlich 6.500 $ pro Jahr auf ihr Konto einzahlen können.

Mindestens müssen Sie den Betrag beisteuern, der von Ihrem Arbeitgeber verdoppelt wird – es ist kostenloses Bargeld!

2. besondere Person Retirement Account (IRA)

Für den Fall, dass Ihr Arbeitgeber keinen 401(ok)-Plan anbietet, ist ein IRA ohne Zweifel eines der steuerlich günstigsten Finanzierungskonten, die Sie wählen können. Diese Art von Konto bedeutet, dass Sie Ihren Beitrag absetzen können (solange Sie bestimmte Einkommensbeschränkungen einhalten) und Steuern auf das Geld, das Sie ursprünglich einzahlen, aufschieben können.

Ihre IRA kann Aktien und Anleihen verwalten. Das ist eine hervorragende Ergänzung, wenn Ihre Steuerbelastung bei der Einzahlung auf das Konto höher sein wird als bei der Entnahme – während Ihre früheren Beiträge besteuert werden. Sie sollten mit der Entnahme von Bargeld aus Ihrer IRA beginnen, wenn Sie das 73. Lebensjahr erreicht haben, Sie können aber auch schon mit 59 Jahren damit beginnen, wenn Sie möchten.

3. Roth IRA

Eine Roth IRA ist ein Konto, auf dem sich Ihre Investitionen steuerfrei entwickeln können. Im Gegensatz zu einer normalen IRA zahlen Sie Steuern im Voraus, wenn Sie Geld auf dieser Art von Konto ausgeben. Sie werden die Vorteile einer Roth IRA erst später bemerken, wenn Sie Ihr Geld abheben müssen, da Sie im Moment keine Steuern darauf zahlen müssen. Das ist besonders nützlich für diejenigen, die zum Zeitpunkt der Abhebung des Geldes in der nächsthöheren Steuerklasse sind als zum Zeitpunkt der Kontoeröffnung. Wer diese Art von Konto in Erwägung zieht, sollte bedenken, dass Roth IRAs zahlreiche Einkommensgrenzen haben.

4. finanzielles Gesundheitssparkonto (HSA)

Sie haben wahrscheinlich eine Krankenversicherung mit einer hohen Selbstbeteiligung, dann können Sie eine HSA eröffnen. Einzelpersonen können bis zu 3.850 $ in ihre HSA einzahlen, während Haushalte bis zu 7.750 $ für 2023 einzahlen können. Der Haken an der Sache ist, dass das Geld für Arztrechnungen oder Medicare-Prämien verwendet werden muss. Der Hauptvorteil einer HSA besteht darin, dass das Geld, das Sie abheben, steuerfrei ist.

Professioneller Tipp: Viele Menschen geben Geld für ihre HSA aus, lassen das Vermögen auf dem Konto bis zum Ruhestand anwachsen und verwenden das Geld dann zur Deckung von Arztrechnungen und Medicare-Prämien (HSA-Konten dürfen in der Regel nicht für Krankenversicherungsprämien verwendet werden). Sie erhalten einen Steuerabzug im Voraus, und das Geld wird steuerfrei für Arztrechnungen oder Medicare-Prämien verwendet. Personen ab 50 Jahren können zusätzlich 1.000 USD einzahlen.

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5. 529 Konto

Ein 529-Konto ist zweifelsohne eine der steuerlich günstigsten Investitionen, die für diejenigen erhältlich sind, die vermeiden wollen, dass ihr Geld für die Schulbildung ihrer Kinder verschwendet wird, oder die ihr Vermögen auf zukünftige Generationen übertragen wollen.

Genauso wie eine Roth IRA wächst diese Art von Konto steuerfrei. Allerdings gibt es bei einem 529-Konto keine jährliche Beitragsbeschränkung, obwohl es wirklich hilfreich ist, wenn Sie die aktuellen jährlichen Steuergrenzen einhalten. Im Gegensatz dazu bedeutet eine Roth IRA im Jahr 2023 nur, dass Sie jährlich 6.500 $ auf das Konto einzahlen können (oder 7.500 $ für diejenigen, die über 50 Jahre alt sind). Wer für die Schule spart, hat ein größeres Zeitfenster, um sein Vermögen zu vermehren, als diejenigen, die für die Grundschule oder weiterführende Schulen sparen. Die 529-Beiträge bleiben Eigentum des Kontoinhabers und können bei Bedarf abgerufen werden. Außerdem können Sie die Begünstigten ändern, wenn eines (oder mehrere) Ihrer Kinder nicht zur Schule gehen oder ein Stipendium erhalten möchte.

Sanieren Sie Ihre Investitionen in steuerbegünstigte Konten

Es ist klug, sich für mehrere Arten von steuerbegünstigten Konten zu entscheiden, um sein Portfolio zu erweitern, was typischerweise oft als Steuerdiversifizierung bezeichnet wird, und im besten Fall ist es sogar ratsam, völlig unterschiedliche Arten von Investitionen in jedes Konto zu integrieren. Diese Technik wird auch als Asset Location bezeichnet. So ist es z. B. ratsam, gewöhnliche Anleihen (die den nächsten Zinssatz haben) in Ihrer IRA zu halten, um die Steuern auf diese Anlagen aufzuschieben. Bei Roth IRAs und steuerpflichtigen Konten ist es jedoch ratsam, Geld für zusätzliche Aktien, ETFs, Investmentfonds und wahrscheinlich dividendenzahlende Aktien auszugeben, um so viel steuerfreien Fortschritt wie möglich zu nutzen.

Professioneller Tipp: Bei einem steuerpflichtigen Konto sollten Sie zusätzliche Fortschritte anstreben, da positive Kapitalfaktoren – wenn sie realisiert werden – zu einem geringeren Satz besteuert werden als ungerade Erträge.

Die Lage der Vermögenswerte hat Auswirkungen auf die Neugewichtung. Bei der Neugewichtung müssen Sie die verschiedenen Arten von Vermögenswerten in Ihrem Portfolio berücksichtigen und entsprechend anpassen. Wenn sich Ihr Portfolio beispielsweise auf einem steuerpflichtigen Konto befindet, ergeben sich bei jeder Neugewichtung steuerliche Auswirkungen: Bei Verkäufen und Käufen müssen Sie positive Kapitalfaktoren absetzen. Überlegen Sie, welche Arten von Anlagen für welche Konten geeignet sind – und welche Konten bestimmte Umschichtungspläne erfordern.

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Spenden für wohltätige Zwecke ist eine weitere Möglichkeit, Ihr Portfolio zu diversifizieren und Ihre Steuerschuld zu verringern. Wenn Sie beispielsweise ein Unternehmen besitzen und Ihr Unternehmen für 1 Million Dollar veräußern und dann beschließen, 100.000 Dollar für wohltätige Zwecke zu spenden, können Sie Ihren gesamten Steuerabzug für wohltätige Zwecke in den 12 Monaten, in denen Sie das Unternehmen veräußern, geltend machen, müssen sich aber erst später entscheiden, wohin Sie das Geld spenden. Die Nutzung eines Spendenfonds bedeutet, dass Sie das Geld investieren und die Wohltätigkeitsorganisation früher oder später auswählen können.

Empfehlung zur Neugewichtung unter Berücksichtigung der Steuern

Die Berater von Bay Level Wealth gehen über den Kauf und die Förderung von Investmentfonds hinaus. Wir versuchen, Alternativen zu entdecken, die Ihnen helfen, Geld zu sparen und mehr aus Ihren Investitionen herauszuholen. Wir empfehlen Ihnen die wahrscheinlich steuereffizientesten Investitionen in Ihrer privaten finanziellen Situation und beraten Sie zu einem der besten Zeitpunkte für Umschichtungen und Neubewertungen.

Wer sich ernsthaft mit dem Thema Rebalancing oder steuereffiziente Investitionen auseinandersetzen möchte, sollte sofort einen kostenlosen Termin mit einem unserer kompetenten Berater vereinbaren.

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