Das Konzept der „Einheitsgröße“ trifft auf das Sparen für den Ruhestand nicht zu. Finanziell auf die goldenen Jahre vorbereitet zu sein, ist für viele Menschen wichtig, aber der Planungsprozess scheint für jede einzelne Person und jedes Paar völlig anders zu sein.

Das heißt, dass viele Menschen von zwei Arten von Konten für finanzielle Einsparungen im Ruhestand profitieren: Ruhestandskonten vor der Steuer und/oder Roth-Ruhestandskonten. Wenn Sie sich fragen, ob ein Vorsteuerkonto oder ein Roth-Konto die beste Option für Sie ist, erfahren Sie in diesem Artikel mehr über die beiden Möglichkeiten.

Suchen Sie nach einer fachkundigen Empfehlung für die Ruhestandsplanung, die Ihnen zusätzlich dabei helfen kann, finanzielle Einsparungsmöglichkeiten zu nutzen? Vereinbaren Sie jetzt einen Termin mit uns, um unsere vollständige Strategie für Geldplanung und Steuern zu studieren.

Das sich verändernde Panorama des Ruhestands

In den letzten Jahren hat sich die Verantwortung für das Sparen für den Ruhestand drastisch von den Schultern der Arbeitgeber auf die Schultern der Arbeitnehmer verlagert. Diese Verschiebung hat die Art und Weise, wie Einzelpersonen für die Jahre vorsorgen, in denen sie nicht mehr arbeiten, grundlegend verändert. Anpassungen der Rentenpläne (Vorteile für Arbeitnehmer, die Arbeitgeberbeiträge zu einem Pool von Bargeld für den Ruhestand umfassen) haben diese Verschiebung weitgehend vorangetrieben.

Der Übergang von der betrieblichen Altersversorgung zu beitragsorientierten Plänen hat das Panorama der Altersversorgung neu gestaltet. Während Rentenpläne im nicht-öffentlichen Sektor üblich waren, haben sich die meisten Arbeitgeber von ihnen entfernt. Von 1980 bis 2008 sank die landesweite Beteiligung an gewinnorientierten Pensionsplänen von 38 % auf 20 % der US-Belegschaft. Im Gegensatz dazu stieg die Beteiligung an beitragsorientierten Plänen sprunghaft von 8 % auf 31 %.

Firmen entscheiden sich aus mehreren Gründen für Beitragspläne wie 401(okay)s anstelle von Rentenplänen. Zum Beispiel sind 401(okay)s viel weniger fortschrittlich und aus diesem Grund billiger zu handhaben. Außerdem ermöglichen sie es den Unternehmen, ein geringeres Risiko einzugehen, da sie sich nicht um die Investitionen der Mitarbeiter kümmern müssen, um deren künftige Zusagen zu erfüllen.

In einer Zeit, in der die Mobilität der Arbeitskräfte notwendiger denn je ist, wollen sich die Unternehmen auch nicht jahrelang an ihre Mitarbeiter binden, nur damit diese eine Rente ansparen können. Dasselbe gilt für die Mitarbeiter, denn viele von ihnen wollen nicht ihr ganzes Berufsleben lang bei einem Arbeitgeber bleiben. Außerdem bieten beitragsorientierte Pläne den Arbeitnehmern mehr Flexibilität bei der Entscheidung darüber, wie sie für den Ruhestand sparen wollen.

Das sich verändernde Panorama der Altersvorsorge hat viele verschiedene Methoden hervorgebracht, um Verschwendung zu vermeiden. Abhängig von Ihrem privaten finanziellen Szenario ist eine Technik wahrscheinlich besser für Sie geeignet als eine andere – zum Beispiel ein Vorsteuer- oder ein Roth IRA-Konto.

>

Finanzielle Ersparnisse für den Ruhestand: Was zu beachten ist

Der erste Schritt bei der Ruhestandsplanung besteht darin, herauszufinden, welche finanziellen Sparmöglichkeiten für Sie in Frage kommen. Nicht jeder hat die gleiche Auswahl an Möglichkeiten. Ihre individuelle Situation hängt zweifellos von verschiedenen Faktoren ab, wie z. B. von Ihrem Arbeitgeber, Ihrem Einkommen und davon, ob Sie an bestimmten Sparplänen teilnehmen können.

>

Der nächste Schritt besteht darin, Ihr finanzielles Szenario zu bewerten. Sie haben zum Beispiel 5 verschiedene Möglichkeiten für finanzielle Einsparungen von A bis F zur Auswahl, aber vielleicht sind nur die Möglichkeiten B, C und D für Ihr Szenario akzeptabel. Die typischste Möglichkeit für finanzielle Einsparungen im Ruhestand ist die 401(okay), ein vom Arbeitgeber geförderter Plan mit festgelegten Beiträgen. Dabei handelt es sich um eine Art von Finanzsparkonto vor Steuern. Eine andere Möglichkeit ist ein Roth IRA, eine Art Finanzsparkonto nach Steuern. Wir werden im Folgenden auf das Kleingedruckte der einzelnen Kontotypen eingehen.

Vorsteuerliche finanzielle Sparkonten, definiert

Ein Finanzsparkonto vor Steuern wird auch als steuerlich aufgeschobenes oder steuerbegünstigtes Rentenkonto bezeichnet. Es ermöglicht Ihnen, unversteuertes Geld einzuzahlen und die Mittel zu investieren. Während das Geld wächst, zahlen Sie keine Steuern mehr. Wenn Sie dann Geld von dem Konto abheben, ist das Geld als fremdes Einkommen zu versteuern.

Häufige Entscheidungen für finanzielle Einsparungen vor der Steuer

Die 1978 geschaffene 401(okay) ist ein relativer Neuling im amerikanischen Geldsystem, aber sie ist derzeit an den Arbeitsplätzen in den USA sicherlich weit verbreitet. Die meisten 401(okay)-Pläne sind vor der Besteuerung, was bedeutet, dass alle vom Arbeitnehmer geleisteten Beiträge in der Regel nicht besteuert werden, bis Sie das Geld später im Leben abheben. Einige Pläne bieten jedoch sowohl Vorsteuer- als auch Roth-Beiträge (nach Steuern) an, die zu den Auswahlmöglichkeiten einiger Arbeitnehmer gehören.

401(a)- und 403(b)-Pläne sind verschiedene, weit verbreitete Varianten von Sparkonten mit Vorsteuerabzug. Der 403(b) ist genau wie ein 401(okay), außer dass er für gemeinnützige Organisationen gedacht ist. Eine weitere weit verbreitete Möglichkeit ist die normale IRA, die außerhalb des Büros existiert und ein Rentenkonto ist, das Sie selbst eröffnen können.

Der Hauptvorteil all dieser Konten besteht darin, dass sie es Ihnen ermöglichen, Ihr steuerpflichtiges Einkommen in dem Jahr, in dem Sie Beiträge leisten, zu senken. Die Beitragsbemessungsgrenzen für 401(okay) und 403(b) Pläne sind beträchtlich – fast viermal höher als die herkömmlichen IRA-Beitragsbemessungsgrenzen, je nachdem, ob Sie das Alter von 50 Jahren erreicht haben oder nicht.

Natürlich müssen Sie nach den derzeitigen Vorschriften sowohl bei 401(okay) als auch bei herkömmlichen IRA mit 72 Jahren mit der Auszahlung beginnen. Lebensjahr zu beginnen. Diese sind im Allgemeinen als vorgeschriebene Mindestausschüttungen bekannt. Sie müssen also zu einem unbestimmten Zeitpunkt in der Zukunft wieder mit der Zahlung an das Finanzamt beginnen.

Professioneller Tipp: Wenn Sie einen beitragsorientierten Plan wie einen 401(okay) mit einem identischen Teil Ihres Arbeitgebers haben, ist es ein vernünftiges Konzept, von dem kompletten Arbeitgeberbeitrag zu profitieren. Sie haben Anspruch auf diesen Gewinn, und, was noch wichtiger ist, er ermöglicht Ihnen eine Steuervergünstigung. Es ist ein sehr guter Anreiz, um zu vermeiden, dass Sie Ihre goldenen Jahre vergeuden; nicht den passenden Teil zu nutzen, ist wie Bargeld auf dem Tisch liegen zu lassen!

Nachteile von Vorsteuerkonten

Wenn Sie zufällig über ein Finanzsparkonto vor der Besteuerung nachdenken, sollten Sie die möglichen Nachteile kennen:

  • Sie könnten eingeschränkte Kontomöglichkeiten haben. Während Sie in einem 401(okay)-Plan eingeschrieben sind, könnte dies Ihre Berechtigung einschränken, einen abzugsfähigen Beitrag zu einer konventionellen IRA vor Steuern außerhalb Ihres Büros zu leisten, falls Ihr Einkommen über einer bestimmten Schwelle liegt.
  • Sie könnten eine eingeschränkte Auswahl an Finanzierungsmöglichkeiten haben. Bei Büroplänen mit Vorsteuerabzug können Sie durch die Finanzierungsmöglichkeiten, die diese Pläne bieten, in Bezug auf die Gebühren, die Qualität und die Anzahl der Auswahlmöglichkeiten eingeschränkt sein. Dennoch haben sich die Finanzierungsmöglichkeiten für 401(okay) und vergleichbare Pläne zu einem breiteren Spektrum entwickelt, und es gibt altersabhängige Optionen. Im Gegensatz dazu können Sie Ihre individuellen Finanzierungsmöglichkeiten selbst bestimmen, wenn Sie eine Standard-IRA eröffnen.
  • 401(okay) und 403(b)-Pläne sind mit Verwaltungskosten verbunden. Diese Kosten schwanken, und während es im Laufe der Jahre Anpassungen bei der Offenlegung der Preise gegeben hat, um die Transparenz zu erhöhen, sind die zusätzlichen Kosten für die Menschen manchmal trotzdem nicht das Wichtigste.

Roth IRAs, Definiert

Eine Roth IRA kann auch ein steuerlich begünstigtes Rentenkonto sein. Im Gegensatz zu einem Vorsteuerkonto zahlen Sie jedoch Geld in eine Roth IRA ein, auf das Sie bereits Steuern gezahlt haben. Das Geld wächst steuerfrei und bleibt auf Dauer steuerfrei. Ihre Beiträge zu einer Roth IRA sind normalerweise nicht steuerlich absetzbar. Außerdem sind für Roth IRAs keine Mindestausschüttungen erforderlich.

Eine Roth IRA ist ein perfektes Altersvorsorgefahrzeug, wenn Sie sich derzeit in einer niedrigeren Steuerklasse befinden und keinen 401(okay)-Plan haben. Wenn Sie zufällig jünger sind, bietet Ihnen die Eröffnung einer Roth IRA jetzt zusätzliche Zeit für den Zinseszinseffekt, der es Ihnen ermöglicht, die Steuerfreiheit des Kontos zu nutzen.

Nachteile von Roth IRAs

  • Roth IRAs funktionieren nicht immer gut für Spitzenverdiener. Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, könnten Sie ein zu hohes Einkommen haben, um zu einer Roth IRA beizutragen. Im Jahr 2022 wird die Berechtigung, zu einer Roth IRA beizutragen, vermindert und dann ganz aufgehoben, wenn Ihr Einkommen in diese Schwellenwerte fällt:
    • $129.000 bis $144.000 – alleinstehende Steuerzahler und Familienoberhäupter
    • $204.000 bis $214.000 – verheiratet, gemeinsam einreichend
    • $0 bis $10.000 – verheiratet, einzeln einreichend
  • Sie müssen 5 Jahre warten, bevor Sie steuerfreie Abhebungen vornehmen können. Sie können zwar Geld aus dem Konto abheben, bevor Sie es 5 Jahre lang geöffnet haben, aber wenn Sie das tun, wird die Entwicklung des Geldes besteuert. Bei Auszahlungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren kann eine Strafe von zehn Prozent fällig werden.

Auswahl zwischen Vor-Steuer- und Roth-Beiträgen. Roth-Beiträge

Bei der Entscheidung zwischen Vorsteuer- und Roth-Rente sollten Sie Ihre derzeitige Steuerbelastung und die voraussichtliche Höhe der Steuerlast früher oder später berücksichtigen. Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihre Steuerlast früher oder später höher sein wird als jetzt, ist eine Roth IRA zweifellos die sinnvollste Form der finanziellen Ersparnis. Wenn Sie damit rechnen, dass Ihre Steuerlast früher oder später sinken wird, ist eine Standard-IRA oder eine andere Art von Vorsteuerkonto die beste Wahl. Die beste Option hängt auch von Ihrem Alter und der Zeit bis zur Pensionierung ab. Typischerweise, je mehr Zeit Sie annehmen, dass Sie bis zum Ruhestand haben sollten, desto günstiger wird die Roth-Konto, da Sie eine längere Zeitspanne haben könnten, um die Mittel steuerfrei zu vermehren.

Die Wahl des richtigen Sparkontos für Sie, das in erster Linie auf einer unsicheren Zukunft basiert, ist ein Ratespiel. Je weiter Sie von der Pensionierung entfernt sind, wenn Sie diese Entscheidung treffen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie knapp daneben liegen, aber das ist in Ordnung. Entscheidend ist nur, dass Sie anfangen, für Ihre Zukunft zu sparen.

Bay Level Wealth hilft Ihnen bei der notwendigen Geldplanung, z. B. bei der Wahl zwischen Vorsteuer- und Roth-Beiträgen. Wir erstellen einen persönlichen Fahrplan für Ihren Ruhestand, der Ihre finanziellen Ziele berücksichtigt und sicherstellt, dass Sie über die nötigen Mittel für einen komfortablen Ruhestand verfügen. Vereinbaren Sie einen Termin mit uns und erfahren Sie mehr über unsere umfassende Strategie zur Geld- und Steuerplanung.

</p